¿Qué es el Sistema Bancario de Reserva Fraccionaria?
La banca fraccionada o Sistema Bancario de Reserva Fraccionada es un tipo de sistema que la mayoría de los países practican actualmente. Bajo este sistema, los bancos mantienen un porcentaje del depósito como reservas y el resto se da como préstamo. Este sistema permite a los bancos impulsar la oferta monetaria y desempeñar un papel en el crecimiento económico del país.
Un punto a destacar es que el banco central de los países es responsable de controlar la oferta monetaria. Sin embargo, en la actualidad, dicha responsabilidad la asumen los bancos comerciales con la ayuda del sistema bancario fraccionado.
Ejemplo de sistema bancario fraccionado
Comprendamos el sistema bancario fraccional con la ayuda de un ejemplo simple. Suponga que hay dos países, A y B. El país A usa la banca fraccionaria, mientras que B sigue la banca de reserva del 100%.
Supongamos que el país B tiene una oferta monetaria de $100 millones. Los bancos en este país solo aceptan depósitos y no otorgan préstamos. De esta manera, los bancos brindan a los clientes un lugar seguro para estacionar sus fondos. Además, los bancos podrán devolver todo el dinero si todos los depositantes vienen a retirar al mismo tiempo. En este caso, la oferta de dinero en la economía permanece sin cambios ya que cualquier dinero que la gente tenga, lo deposita en el banco.
Ahora, hablemos del país A, que también tiene una oferta monetaria de $100 millones. Los bancos de este país mantienen el 10% de los depósitos como reserva, mientras que el resto se da como préstamo. En este caso, el banco asume que no todos los depositantes se alinearán para retirar simultáneamente. Entonces, de los $100 millones, los bancos mantienen $10 millones como reservas y prestan $90 millones.
Hablando de la oferta de dinero, aumenta con este sistema bancario. Ya había $ 100 millones de la oferta monetaria, que estaba allí con el banco. Después de los préstamos, los prestatarios nuevamente tienen $90 millones de dinero. Entonces, la oferta monetaria total es de $190 millones.
Multiplicador de dinero
Un multiplicador de dinero es el dinero total creado en la economía en forma de creación de crédito. Para entenderlo mejor, veámoslo con más detalle.
Ejemplo de multiplicador de dinero
En el caso del país A, $190 millones no es el final. Si el prestatario de $90 millones vuelve a depositar el dinero, el banco crearía más dinero. Mantendrá el 10% ($ 9 millones) como reservas y otorgará $ 81 millones como préstamo. Entonces, la oferta monetaria total ahora es de $271 millones ($100 millones + $90 millones + $81 millones).
El proceso seguirá repitiéndose. Usamos una fórmula de multiplicador de dinero para calcular el dinero que teóricamente creará un depósito inicial a través del sistema bancario de reserva fraccionaria.
Fórmula del multiplicador de dinero
Dinero Total Creado = Depósito Inicial x (1 / Requisito de Reserva)
En nuestro caso, la oferta monetaria total sería de mil millones de dólares (100 millones de dólares x (1 / 0,10).
¿Cuál es la necesidad de tener un sistema de banca fraccionada?
Muchos pueden tener dudas sobre si impulsar la oferta monetaria es la única función de la banca fraccionaria. Sí, es algo cierto, esta puede ser una característica importante de la banca fraccionaria, pero la oferta monetaria no es la razón principal por la que los bancos adoptan este sistema. De hecho, la adopción de dicho sistema es necesaria para la supervivencia de los bancos.
Los bancos toman depósitos de la gente y luego prestan esos fondos a los prestatarios. El interés que obtiene de los prestatarios es su ingreso, mientras que el interés que paga a los depositantes es un gasto. Entonces, para obtener ganancias, los bancos cobran más por los préstamos de lo que pagan a los depositantes.
Historia de la Banca Fraccionada
Tal sistema bancario surgió para abordar los problemas durante la Gran Depresión. Casi todos los depositantes hicieron retiros en ese momento, lo que provocó la quiebra de los bancos. Por lo tanto, los expertos propusieron requisitos de reserva para evitar que los bancos inviertan los fondos de los depositantes en instrumentos riesgosos para evitar tales problemas.
Sin embargo, el concepto de banca fraccionada es mucho más antiguo y existía durante la era del comercio de oro. Cuando las personas depositan sus monedas de plata y oro en los orfebres, reciben un pagaré a cambio. Estos billetes estaban activamente en uso para transacciones comerciales. Los orfebres pronto se dieron cuenta de que no todos los depositantes se retirarían simultáneamente. Por lo tanto, comenzaron a emitir préstamos y pasaron de ser solo un almacén de objetos de valor a lo que actualmente conocemos como bancos.
Crea dinero, no riqueza
Tenga en cuenta que tal sistema bancario crea solo dinero y no enriquece a las personas directamente. De hecho, al tomar un préstamo, los prestatarios se endeudan y tienen que pagar intereses. Por lo tanto, no estará mal decir que la banca fraccionada aumenta la liquidez en una economía y no necesariamente hace que la economía sea más rica.
¿Quién decide las reservas?
El gobierno o el banco central dicta el porcentaje de depósitos que los bancos deben mantener como reservas en la mayoría de los países. Este porcentaje es para el requisito mínimo de reservas, lo que significa que los bancos pueden mantener reservas más altas si así lo desean.
Mantener mayores reservas aumenta la confianza de los depositantes en el banco. Pero, al mismo tiempo, limita las oportunidades de crecimiento del banco. Los bancos, sin embargo, cobran intereses sobre el exceso de reservas. Esto actúa como un incentivo para que los bancos mantengan más reservas.
Conclusión
El sistema bancario fraccionado es mucho más complicado de lo que se ha explicado anteriormente. Sin embargo, la funcionalidad principal del sistema sigue siendo la misma que se describe.
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