Una tasa de interés flotante es una tasa que cambia con el resto del mercado. También se denomina tasa de interés variable y sube o baja durante la duración de la obligación de la deuda. Lo opuesto a la tasa de interés flotante es la tasa fija, que se mantiene constante durante la tenencia de la obligación de deuda.
Por ejemplo, si un prestatario toma un préstamo hipotecario con una tasa de interés fija del 4%. Pagarán la misma tasa durante toda la duración del préstamo. En caso de que el préstamo sea a una tasa variable, el prestatario puede pagar inicialmente un 4%, pero luego, la tasa de interés podría subir o bajar dependiendo del entorno financiero general.
Los préstamos con tasa de interés flotante son comunes en los préstamos hipotecarios, pero las compañías de tarjetas de crédito también pueden ofrecer tasas de interés flotantes. Además, los bancos ofrecen dichos préstamos a grandes clientes corporativos.
¿Cuánto se mueve la tasa de interés flotante?
Por lo general, una tasa de interés flotante se compara con una tasa de referencia clave en una economía. Entonces, cualquier cambio en esa métrica clave da como resultado un cambio en la tasa de interés variable. Algunas de las métricas clave que sirven como punto de referencia son la tasa preferencial, LIBOR, el promedio mensual del tesoro (MTA) o el índice de costo de fondos (COFI). La tasa preferencial es una tasa de referencia clave en los EE. UU., mientras que la Libor se usa principalmente en Europa.
Comprendamos cómo se establece la tasa de interés flotante con la ayuda de un ejemplo. Suponga que se decide que una tasa de interés flotante sea un 2% superior a la LIBOR. Entonces, si la Libor es del 3%, la tasa de interés que se cobrará será del 5%. Y, si la tasa Libor aumenta al 4% en el futuro, entonces la tasa de interés también subiría al 6%.
Cabe señalar que las tasas de interés o las tasas de referencia no cambian por sí solas, o ninguna persona o entidad establece estas tasas. Indicadores económicos como el gasto de los consumidores o los inventarios de las empresas provocan un cambio en las tasas de referencia. Por ejemplo, un cambio en la tasa preferencial es el resultado de una encuesta sobre lo que los bancos cobrarían a sus valiosos clientes.
Beneficios del préstamo de interés flotante
- Flexibilidad para realizar reembolsos de cualquier tamaño en cualquier momento sin ninguna penalización.
- En caso de que bajen las tasas de interés, un prestatario puede pagar el préstamo más rápido.
- Una tasa de interés flotante es generalmente más baja que una tasa fija.
Desventajas del préstamo de interés flotante
- Dado que la tasa de interés depende de la situación del mercado, puede resultar dinámica e impredecible. Por lo tanto, conduce a un aumento en el riesgo de tasa de interés.
- La imprevisibilidad de la tasa de interés dificulta la elaboración de presupuestos tanto para el prestamista como para el prestatario.
- Cuando las condiciones del mercado son adversas, las instituciones financieras intentan pasar la carga a los clientes mediante el cobro de primas elevadas.
¿En qué se diferencia de una tasa de interés fija?
Una tasa fija significa una tasa activa fija durante la duración del préstamo. Por lo general, una tasa fija es más alta que la tasa flotante en un 1% a 2%. Un préstamo de interés fijo brinda al prestatario una sensación de certeza, ya que conoce el plazo del préstamo y las cuotas mensuales de antemano.
¿Elegir entre tasa de interés variable y fija?
Un prestatario debe optar por un préstamo de interés variable si cree que la tasa de referencia se mantendrá constante o se reducirá con el tiempo. En tal escenario, el interés del préstamo permanecerá igual o se reducirá.
Además, los bancos suelen permitir el pago anticipado sin ninguna penalización con el préstamo de interés variable. Por lo tanto, le ayuda a pagar el préstamo más rápido y reducir la cantidad de interés que habría pagado. Por lo tanto, si espera que sus ingresos aumenten en el futuro, un préstamo de interés flotante podría ser una mejor opción.
Por otro lado, una tasa fija es ideal si está de acuerdo con el EMI y no quiere sorpresas. También ayuda a reducir su riesgo financiero. Además, los prestatarios deben optar por un préstamo de interés fijo si la certeza y la seguridad son más importantes para ellos o si esperan que la tasa suba durante el plazo del préstamo. Además, un préstamo de tasa fija lo ayuda a planificar su presupuesto ya que conoce el EMI y el plazo del préstamo de antemano.
Elegir entre la tasa de interés flotante y la fija es una decisión financiera importante. Un prestatario debe ejercer la debida diligencia al tomar esta decisión, ya que tiene el potencial de afectar sus objetivos financieros.
Cambio de fijo a flotante o viceversa
Sí, la mayoría de los bancos ofrecen un servicio para cambiar un préstamo de fijo a flotante o viceversa. Sin embargo, los bancos suelen cobrar una tarifa de conversión, que podría ser un pequeño porcentaje del monto del préstamo.
Lea Tipos de tasas de interés para obtener más información sobre los diferentes tipos de tasas de interés.
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