Aseguradores de préstamos: Significado
Cada préstamo, ya sea para una persona o para una empresa, pasa por un riguroso proceso de análisis para ver y estimar el grado de riesgo involucrado en la propuesta de préstamo antes de que finalmente sea sancionado. A todas aquellas personas que hacen este análisis para decidir el nivel de riesgo se les conoce como Aseguradores de Préstamos. Y su objetivo principal es ver que la empresa/individuo cumpla con los criterios de sanción de préstamos del prestamista. Los aseguradores de préstamos, teniendo en cuenta la edad, el tipo de empleo, los registros anteriores, la situación financiera actual, la valoración actual de la garantía (en caso de un préstamo garantizado), etc., deciden si sancionar un préstamo o no. Si el solicitante del préstamo no cumple con los criterios establecidos, el Asegurador tiene todo el derecho de rechazar el préstamo. En breve,
Este análisis de riesgo es el Proceso de Suscripción. Los suscriptores de préstamos utilizan varias herramientas electrónicas mientras realizan el proceso de suscripción. También examinan una gran cantidad de documentos para un escrutinio exhaustivo de la propuesta para determinar y formar su opinión. Loan Underwriters analiza varios tipos de préstamos personales y préstamos comerciales, como préstamos para automóviles, préstamos para viajes, préstamos para renovación, préstamos para educación, préstamos a plazo, préstamos para capital de trabajo, etc. dándole una categoría especial.
Los suscriptores de préstamos deben asegurarse de que la compañía de préstamos obtenga suficiente retorno de la inversión (ROI) de los préstamos. El solicitante del préstamo debe ser lo suficientemente sólido como para reembolsar a la Compañía de Préstamos. Los suscriptores de préstamos deben verificar tanto la voluntad como la capacidad del solicitante del préstamo para pagar el préstamo a tiempo.
Factores utilizados para los suscriptores de préstamos
Los suscriptores de préstamos tienen en cuenta muchos factores antes de sancionar el préstamo. Los factores clave son los siguientes: –
Puntaje de crédito e historial de crédito
Un puntaje de crédito es el factor más importante para el proceso de suscripción. En el caso de los préstamos personales, se realiza el análisis del puntaje de crédito personal. Mientras que en el caso de los préstamos comerciales, se lleva a cabo un análisis de los puntajes crediticios comerciales. La puntuación de crédito da una indicación de la solvencia del solicitante. Este puntaje se obtiene en función del historial anterior de pagos de préstamos del solicitante. Aquí, junto con los puntajes crediticios, también se lleva a cabo una gran cantidad de excavaciones en el historial crediticio. Todas aquellas empresas e individuos que anteriormente han incumplido con los pagos de capital o intereses luchan mucho por las sanciones de préstamos. Se intenta establecer el motivo del incumplimiento, si fue doloso o circunstancial.
En esta etapa, los Aseguradores también intentan comprender la naturaleza y el patrón de pago del solicitante. Pocos solicitantes tienen la naturaleza de caer en prácticas de pagos atrasados cada vez. Todas estas cosas crean una impresión negativa. Si no se proporcionan pruebas suficientes para tales prácticas, el Asegurador de Préstamos puede solicitar detalles y pruebas adicionales. Y si esas pruebas no son adecuadas o no están disponibles, el suscriptor podría cancelar la propuesta de préstamo.
Capacidad de obtención de ingresos/beneficios
La siguiente cosa importante que consideran los aseguradores de préstamos es la estabilidad financiera de la empresa o de un individuo. En el caso de Negocios, el análisis del ‘tipo de negocio’ y la ‘capacidad de producción’ se realiza junto con la rentabilidad actual y las perspectivas de la industria. Las personas que solicitan préstamos deben mostrar su fuente de ingresos, el número de miembros de la familia que ganan, la ocupación, etc. La ocupación también es importante aquí, una persona asalariada tiene más preferencia que un empresario/hombre de negocios. Estas compañías de préstamos fijan un cierto límite de ingresos/beneficios para la aprobación del préstamo. Los suscriptores deben verificar si el solicitante del préstamo es lo suficientemente estable financieramente para pagar las EMI (cuotas mensuales equivalentes) a tiempo.
En esta etapa, también pueden analizar varios extractos bancarios de los solicitantes para un proceso mejor y más preciso. También pueden iniciar una relación deuda-ingreso adecuada para comprender la estabilidad de ingresos del solicitante. Y todo esto para establecer y confirmar las capacidades de pago del préstamo del prestatario. Además, este proceso de juicio de capacidad se aplica a todas las propuestas de préstamos, ya sean préstamos personales o comerciales.
Préstamos Vigentes y Otras Deudas
Si la empresa o un individuo ya tiene muchos compromisos de deuda, se vuelve difícil pagarlos todos simultáneamente de manera continua, estableciendo una prioridad. Como resultado, en esta etapa, los aseguradores de préstamos se aseguran de que el solicitante del préstamo no tenga demasiadas obligaciones de deuda. Y si hay muchos compromisos de deuda, también debería haber suficientes fuentes de fondos.
Valoración de garantías
En el caso de un préstamo garantizado, que está respaldado por un activo, es muy importante calcular el precio de mercado actual (CMP) del activo. El suscriptor de préstamos tiene que ver; que el valor del activo colateral esté sincronizado con el monto del préstamo, es decir, debe ser igual o mayor. Incluso en el caso de préstamos no garantizados, el solicitante del préstamo tiene que mostrar suficientes activos que respalden para mostrar solidez financiera.
Valoración de todos los Activos
The Loan Underwriters también realiza valoraciones de todos los activos fijos y activos financieros mostrados por el solicitante. Estas sociedades de crédito tienen un derecho directo sobre los activos de garantía en el momento del incumplimiento. Resto todos los bienes, tienen un derecho indirecto. Como resultado, la valoración de esos activos se vuelve necesaria para verificar que el valor de la garantía en la propuesta no sea inferior, sino superior al monto del préstamo. Y en el caso de préstamos múltiples, el valor total del activo es mayor que todos los pasivos del préstamo juntos.
Factores misceláneos
También hay otros factores que se tienen en cuenta en el proceso de suscripción, como la edad, el estado residencial, la antigüedad de la propiedad de la casa, la disposición del monto del préstamo, la dirección permanente y la dirección actual, etc.
A veces, estos suscriptores de préstamos, junto con las herramientas electrónicas, también utilizan expertos externos (agencias de verificación, tasadores) para ayudar a realizar con precisión el proceso de suscripción.
Licencias de suscriptores de préstamos
Es obligatorio que todos los Aseguradores de Préstamos tengan una licencia válida bajo la Ley SAFE del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos. Además, para continuar con el negocio o la práctica, deben renovar periódicamente estas licencias a tiempo. La concesión de esta licencia tiene lugar al completar con éxito el plan de estudios y los exámenes del curso. Antes de emitir la licencia final, se realiza una verificación de antecedentes. En consecuencia, esta licencia da autenticidad al funcionamiento de la Aseguradora de Préstamos.
Conclusión
Los suscriptores de préstamos tienen un papel muy importante en el proceso de sanción del préstamo. Tienen pleno poder de decisión sobre si sancionar o no un préstamo. Son Expertos licenciados, cuya función principal es asegurarse de que la compañía de préstamos obtenga ganancias al evitar la probabilidad de incumplimientos. La única limitación de este proceso es si el suscriptor no hace bien su trabajo o sanciona un préstamo con mayor nivel de riesgo, etc.
Lea más sobre varios otros tipos de suscriptores.
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