El endeudamiento y el préstamo se han vuelto comunes en las empresas en los últimos años, y los préstamos bancarios son una parte esencial de este sistema. Hay varios tipos de préstamos bancarios disponibles para satisfacer las necesidades financieras individuales y comerciales. Como con cualquier otro producto, existen ventajas y desventajas de los préstamos bancarios. Echemos un vistazo más de cerca:

Ventajas de los préstamos bancarios

Las siguientes son algunas de las ventajas de los préstamos bancarios.

Compra sin Liquidez

Un objetivo principal de un préstamo bancario es prestar a personas que no tienen efectivo disponible. Un préstamo bancario puede ayudar a una persona o a una empresa a comprar algo tan simple como un automóvil o una casa para los que no tiene un corpus, o puede ayudar a las empresas a comprar maquinaria o establecer grandes unidades para las que no tiene dinero. . El alcance de un préstamo bancario es amplio, y el prestatario puede pedir prestado según su capacidad en función de su solvencia.

Impulsor del crecimiento

Los préstamos bancarios son los principales motores del crecimiento, especialmente para las empresas del sector público y privado. Muy pocas empresas pueden tener suficiente flujo de efectivo para financiar una gran expansión. Sin embargo, en la economía acelerada de hoy, la expansión es la única forma de tener una rentabilidad sostenible. Aquí es donde los préstamos bancarios entran en escena. Supongamos que la empresa A quiere ampliar su producción, para lo cual necesita invertir en maquinaria. Si el costo de la maquinaria es 5 veces el ingreso neto anual de la empresa, la empresa A no tiene que esperar 5 años para expandirse. Puede pedir prestado un préstamo a plazo del banco para financiar sus planes de expansión y pagarlo en los próximos 5 años, acelerando así el crecimiento.

Proporciona capital para las operaciones diarias

Los bancos tienen préstamos especiales que pueden ayudar a una empresa a financiar su capital operativo diario y su ciclo de efectivo. Los préstamos bancarios de capital de trabajo y los préstamos de crédito en efectivo son los principales préstamos bancarios que se utilizan para este fin. Esto permite a las empresas ser flexibles en cuanto a su acuerdo deudor y acreedor. Supongamos que la empresa X ha comprado bienes por valor de USD 1000,00, cuyo pago debe realizarse en 10 días, mientras que vende estos bienes en USD 1200,00, que recibirá en 30 días. En tal situación, la empresa X puede tomar prestados USD 1000,00 del banco durante 20 días y devolver los USD 1000,00 al banco después de recibir el pago de USD 1200,00 del deudor. Una de las principales ventajas de un préstamo de este tipo es que la empresa tiene que pagar intereses sólo por la cantidad y el número de días por los que ha pedido prestado.

Mejores tasas de interés

Antes de un siglo, el prestatario pedía prestado dinero a prestamistas no organizados. Los prestamistas normalmente explotarían a los prestatarios pidiendo tasas de interés exorbitantes y demandas anormales de garantías. Con el surgimiento de la banca organizada a principios del siglo XX, estos problemas desaparecieron. Se otorgan préstamos bancarios organizados y sistemáticos a los prestatarios con tasas de interés mínimas. Además, los préstamos bancarios son más baratos que otros préstamos de otras instituciones financieras como las NBFC.

Flexibilidad

Los préstamos bancarios brindan un elemento de flexibilidad al prestatario, lo que puede ser muy beneficioso a largo plazo. El prestatario puede elegir la duración del préstamo y la cantidad de EMI, mientras que la cantidad del préstamo y las tasas de interés son negociables. Por ejemplo, si una persona toma un préstamo hipotecario del banco, puede decidir si quiere pagar el préstamo en 5, 10 o 20 años.

Ventajas contables y fiscales

Los intereses de los préstamos bancarios son deducibles de la renta imponible. Esta es una ventaja para el prestatario en forma de ahorro de impuestos. Además, el prestatario obtiene la ventaja de presupuestar y planificar los gastos mensuales del préstamo. Esto es especialmente cierto para los préstamos a tasa fija, aunque se puede preparar un modelo simple para los cambios en los préstamos a tasa variable.

La propiedad permanece con el prestatario

Con una perspectiva de propiedad, los préstamos bancarios pueden ser una gran fuente de financiación para las empresas. Si una empresa decide recaudar fondos, tiene muchas alternativas, como la emisión de acciones de capital, la obtención de capital privado, incluido el capital de riesgo, etc. Sin embargo, en todos estos métodos, es posible que la empresa tenga que perder parte de la participación accionaria. Mientras que en un préstamo bancario, la empresa puede recaudar fondos y mantener la propiedad.

Descuento de efectivo

Dado que la mayoría de los acreedores permiten descuentos en efectivo, cuyo beneficio solo se puede obtener cuando tiene fondos disponibles para pagar. Un límite bancario puede respaldar un negocio para tales oportunidades. Antes de realizar un pago en efectivo y aprovechar el descuento por pronto pago, los empresarios deben analizar los pros y los contras. El beneficio derivado del descuento por pronto pago debe ser mayor que el costo involucrado en términos de interés sobre los fondos. Solo entonces el pago en efectivo sería beneficioso.

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Desventajas de los préstamos bancarios

Hay ciertas desventajas de los préstamos bancarios de la siguiente manera:

Carga adicional sobre el costo de los bienes

Una de las mayores desventajas de los préstamos bancarios es que el prestatario paga mucho más que el precio de compra del producto cuando utiliza un préstamo para comprar un producto. Supongamos que un individuo quiere comprar un teléfono inteligente por USD 800,00; decide utilizar sus propios USD 300,00 y pedir prestado el resto de USD 500,00 mediante un préstamo bancario al 10 % de interés anual. Después de un año, paga su préstamo, por lo que debe pagar el monto principal de USD 500,00 + el pago de intereses de USD 50,00 (10% de USD 500,00). Así, en total, pagó USD 850,00 por un producto con un precio de USD 800,00. Esto parece una cantidad menor, pero imagina el principio en cientos de miles de dólares; entonces puede ser bastante caro.

Necesidades de seguridad y solvencia

Es muy difícil obtener un préstamo bancario a menos que un individuo o una empresa tenga un puntaje crediticio sólido o una garantía valiosa. Los bancos son cuidadosos al prestar dinero y solo otorgan préstamos a los prestatarios que tienen la capacidad y la voluntad de pagar el préstamo. A las pequeñas empresas que son nuevas en el negocio y que no han tomado ningún préstamo bancario en el pasado les resulta aún más difícil obtener un préstamo bancario.

Requisito de financiación parcial

En el caso de los préstamos a plazo, cada banco tiene su propio conjunto de criterios en cuanto a los requisitos de pago parcial del prestatario. El pago parcial puede ir desde el 10% hasta el 40% en algunos casos. Por ejemplo, si una empresa quiere pedir un préstamo de USD 10 000,00 para comprar una nueva oficina, entonces el banco puede exigir que la empresa invierta USD 1000,00 por su cuenta. Si el prestatario no tiene fondos suficientes para el pago parcial, el banco puede rechazar la solicitud de préstamo.

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Cronograma de pago estricto

Banco prescribe un calendario de pago muy estricto para el prestatario, que debe cumplirse. El no hacerlo puede reducir los puntajes crediticios de los prestatarios y su futura credibilidad. La rigurosidad de cumplir con el cronograma de pago a veces crea una carga para el prestatario.

Multas y cargos por pago anticipado

La mayoría de los bancos cobran a los prestatarios por el pago anticipado, lo cual es una situación de pérdida para el prestatario. Algunas instituciones financieras aplican fuertes multas y cargos por pago anticipado. Es bastante ideal para un posible prestatario comprobar primero si el contrato de préstamo contiene sanciones por pago anticipado. En caso afirmativo, el prestatario debe verificar dos veces su necesidad de un préstamo y la tenencia para la que lo necesita.

Riesgo de Tasa de Interés / Costo de Fondos

Las grandes empresas planean sus emprendimientos a largo plazo, digamos 10 años, 20 años, etc. Para proyectos tan grandes y de largo plazo, las tasas de interés que se ofrecen normalmente son tasas flotantes. La viabilidad de estos proyectos se comprueba antes de que se inicien, y existe una asunción muy importante del costo de sus fondos a lo largo de la tenencia del proyecto. Con tasas flotantes, este supuesto se convierte en flotante. En situaciones económicas donde las tasas de interés aumentan, el costo de los fondos también aumentaría, haciendo inviables estos proyectos.

Cargos de procesamiento

Para sancionar un préstamo, la mayoría de los bancos cobran una tarifa de procesamiento que se suma al costo de su préstamo. Esto normalmente se cobra en términos de porcentaje. Cuanto mayor sea el monto del préstamo, mayor será la tarifa de procesamiento.

Mayor cumplimiento

Cuando una empresa adquiere préstamos de los bancos, estos tienen un programa de renovación regular y, en el momento de la renovación, los bancos vuelven a verificar muchos puntos de crédito de la empresa. Por ejemplo, si el préstamo se extiende contra inventario y cuentas por cobrar, el banco evaluará los estados de inventario y los niveles de cuentas por cobrar nuevamente antes de que se apruebe la renovación. Estas cosas se suman a los cumplimientos adicionales para el negocio además de sus dolores de cabeza administrativos diarios.

A pesar de todos los inconvenientes, los préstamos bancarios siguen siendo la fuente de financiación más básica para particulares y empresas por igual.

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