Tipos de préstamos comerciales

¿Por qué son importantes los préstamos?

Hay varios tipos de préstamos disponibles para cualquier negocio que requiera un flujo confiable de fondos para operar de manera rentable. Más a menudo, no es una buena idea depender únicamente de las utilidades y utilidades retenidas para impulsar el negocio. Esto se debe a varias razones.

• La empresa no podrá traspasar los beneficios del apalancamiento a los accionistas,
• Un bloqueo significativo de fondos en gastos de capital impedirá el flujo de efectivo para fines operativos,
• Sin capacidad de dibujo para promotores/propietarios,
• Incapacidad para acumular fondos suficientes en tiempos de emergencia, por nombrar algunos.

En tales casos, solo una entrada externa de fondos puede ayudar a aliviar la situación. Los préstamos o el crédito son, por lo tanto, el elemento vital de cualquier negocio. Un negocio puede ser muy exitoso. Sin embargo, para sostenerse y crecer, debe hacer el mejor uso posible de los fondos prestados.

Tipos de préstamos comerciales

Ha surgido un universo de opciones de préstamo con el rápido desarrollo de los mercados de capital en el pasado reciente. Una amplia gama de opciones de préstamo ahora está disponible. La experiencia crediticia ahora se puede personalizar para satisfacer las necesidades específicas de las empresas individuales. Analicemos ahora algunos de los tipos más frecuentes de préstamos comerciales.

Préstamos de la SBA

Estos préstamos son otorgados por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) a empresas en ciernes y futuros empresarios. SBA es una agencia del gobierno de los Estados Unidos que se ha comprometido a apoyar el crecimiento de una economía autosuficiente en los Estados Unidos. La SBA desempeña el papel de garante en la obtención de montos de préstamos de hasta $150,000 en un 85 % y en un 75 % en exceso de $150,000. Una agencia federal está presente como garante en esta situación. Esto anima a los bancos a participar y extender el crédito.

• Ventaja: diseñado para acomodar pagos iniciales más bajos y plazos de pago más largos.
• Desventaja: El proceso de obtener financiamiento de la SBA es más arduo que el financiamiento convencional. El embargo de la propiedad personal del prestatario en caso de incumplimiento es siempre un riesgo.

Línea de crédito (LOC)

Es un acuerdo de una institución financiera, generalmente un banco, mediante el cual se sanciona un monto de préstamo particular a la cuenta del prestatario. Estos últimos retiran el saldo cuando sea necesario. Sin embargo, la belleza de este mecanismo es que el interés se carga solo sobre la cantidad realmente utilizada. LOC también se conoce como el crédito revolvente. Uno puede seguir usando la línea de crédito si repone el saldo a medida que usa. Por lo tanto, la misma cuenta sigue rodando una y otra vez.

• Ventaja: por lo general, es una forma de anticipo no garantizada y, por lo tanto, los activos permanecen libres de hipoteca. Además, la tasa de interés es mucho menor que la de otras opciones de crédito a corto plazo.
• Desventaja: Las líneas de crédito tienen estrictos requisitos de calificación. Solo las empresas con un buen historial comercial, una base de activos satisfactoria y un puntaje crediticio decente pueden asegurar líneas de crédito.

factoraje de facturas

En pocas palabras, la factorización de facturas significa vender sus cuentas por cobrar a una empresa de factoraje a cambio de efectivo inmediato. Cualquier negocio implica un ciclo operativo. Por lo tanto, siempre existe una brecha entre las ventas de bienes y la recepción real del pago. Esto puede variar de 30 a 90 días o incluso más. Tales crisis de efectivo, aunque sean temporales, pueden detener las operaciones sin problemas.

La factorización de facturas es un tipo de préstamo comercial en el que las cuentas por cobrar se venden a un factor para una liberación inmediata de fondos. La empresa termina perdiendo el control total sobre sus cuentas por cobrar. La empresa de factoraje es entonces responsable de garantizar el cobro de las cuotas de los clientes. El factor después de deducir un margen proporciona equilibrio instantáneo a la empresa. La deducción suele ser equivalente al interés que se cobraría sobre el monto extendido a las tasas vigentes.

• Ventajas: Permite a la empresa mejorar su liquidez y realizar las operaciones sin contratiempos. El proceso de solicitud y aprobación también es mucho más fluido que otras opciones convencionales.
• Desventajas: Los clientes son informados de tales arreglos a través de un Aviso de Cesión. Esto puede contaminar la confianza y la relación fiduciaria entre la empresa y sus clientes. Una alternativa al factoring es el financiamiento de facturas. Al igual que el factoraje, la financiación también facilita la liberación inmediata de fondos. Sin embargo, la empresa conserva el control sobre las cuentas por cobrar. Por lo tanto, los clientes siguen sin tener conocimiento de tal acuerdo.

Préstamos de equipo

Como sugiere el nombre, los préstamos para equipos son un tipo de préstamo comercial para comprar equipos comerciales. El propio equipo subyacente suele garantizar dichos préstamos. Estos préstamos tienen una duración que coincide con la vida útil de dichos equipos. Dicha financiación ha beneficiado en gran medida a determinadas industrias, como la fabricación, la construcción, la sanidad, la restauración, la informática, etc., que son principalmente intensivas en capital.

• Ventaja: El pasivo no excede el valor del bien pignorado. En caso de impago, los prestamistas pueden embargar los equipos financiados. Impide el embargo de propiedad personal como la casa del prestatario u otros activos comerciales. La empresa también puede aprovechar los beneficios de las protecciones fiscales en el pago de intereses.
• Desventaja: la calificación crediticia juega un papel crucial. Las empresas con malas calificaciones o las nuevas empresas y los negocios más nuevos tendrán que soportar la carga de fuertes pagos iniciales debido a calificaciones insatisfactorias. Las tasas de interés y los términos del préstamo también pueden ser estrictos según el puntaje crediticio.

Microcréditos

Este es un tipo de préstamo comercial otorgado en cantidades muy pequeñas a nuevas empresas u organizaciones sin fines de lucro. Estas empresas operan particularmente en países del tercer mundo. Las empresas emergentes en las economías más pequeñas no pueden proporcionar un puntaje de crédito atractivo, garantías y proyecciones futuras sofisticadas. Por lo tanto, los micropréstamos o microcréditos entran en escena cuando la financiación es proporcionada por un grupo de prestamistas individuales o comunitarios en lugar de bancos. El préstamo es por montos minúsculos que no superan los $50,000. El objetivo es cubrir los gastos de flotación e incorporación de emprendimientos en ciernes en países desfavorecidos.

• Ventajas: Los microprestamistas a menudo actúan como mentores y brindan valiosos conocimientos tecnológicos e intelectuales a los prestatarios. Esto sirve como una bendición para los dueños de negocios que trabajan en entornos desafiantes.
• Desventajas: Los microcréditos implican tasas de interés infladas. Aunque las tasas son más bajas que las de las tarjetas de crédito, siguen siendo más altas que las opciones de préstamo tradicionales. La razón de esto puede residir en el hecho de que, dado que se trata de una forma de préstamo sin garantía, los prestamistas buscan compensarse mediante una tasa de interés más alta.