¿Qué es Hipoteca?

Una hipoteca es un acuerdo legal en el que una persona obtiene un préstamo a cambio de una garantía. La garantía puede ser un activo o cualquier propiedad del prestatario. Dado que hay muchos tipos de hipotecas disponibles en el mercado, uno debe tener un conocimiento profundo de todas y cada una de las hipotecas para aprovecharlas al máximo. Veámoslos todos en detalle uno por uno.

tipos de hipoteca

Hipoteca de tasa fija

Un préstamo hipotecario de tasa fija es un préstamo en el que el prestatario paga una tasa de interés fija (independientemente del movimiento de la tasa de interés durante la vigencia del préstamo) sobre la base de la amortización. La tasa de interés sigue siendo la misma durante todo el plazo del préstamo. Además, dado que se trata de una estructura de amortización, el pago mensual y la duración del préstamo se conocen de antemano y se mantienen fijos a menos que se realice algún pago anticipado. Los préstamos hipotecarios de tasa fija también se conocen como préstamos hipotecarios de oblea vainilla .

Hipoteca de tasa ajustable

Una hipoteca de tasa ajustable también se denomina hipoteca de tasa variable, préstamo hipotecario de tasa variable o, a veces, también se denomina hipoteca de seguimiento. Una hipoteca de tasa ajustable es un préstamo hipotecario en el que la tasa de interés del préstamo no es fija sino que sigue cambiando. La tasa de interés está vinculada a un índice de referencia como LIBOR-tasa de oferta interbancaria de Londres. Por lo tanto, cualquier cambio en la tasa de referencia provoca un cambio en la tasa de interés de la hipoteca. En algunos casos, puede que no haya un índice de referencia vinculado. En cambio, el cambio puede ser a discreción del prestamista. Dado que la tasa de interés de un préstamo es variable, el prestatario puede beneficiarse en un escenario de caída de la tasa de interés y puede enfrentar pagos más altos si las tasas de interés aumentan. 

Hipoteca de interés solamente

Un préstamo hipotecario de solo interés es un tipo de préstamo en el que el prestatario paga solo el monto de interés durante ‘x’ años al comienzo. Dado que los pagos de intereses se realizan durante los primeros años, esto puede ser riesgoso desde la perspectiva crediticia. Por lo tanto, los bancos suelen cobrar una tasa de interés más alta sobre dichos préstamos. Los prestatarios suelen tomar este préstamo cuando desean comprar activos o propiedades con miras a venderlos en un corto período de tiempo.

Por ejemplo, un comprador de vivienda puede tomar un préstamo hipotecario de 30 años en el que los primeros 7 años (digamos), el prestatario paga solo intereses. Después de eso, el mismo préstamo puede transformarse en una hipoteca de tasa fija o tasa variable según la idoneidad.

Consulte también Mortgagee vs Mortgagor.

Hipoteca de Pago Graduado

Un préstamo hipotecario de pagos escalonados es un tipo de préstamo donde el pago mensual es más bajo en los años iniciales. Y gradualmente sigue aumentando durante un período de tiempo específico. Estos tipos de préstamos generalmente están diseñados para prestatarios jóvenes que pueden no tener ingresos más altos ahora, pero es probable que tengan ingresos más altos a medida que crezcan.

Hipoteca Globo

Los préstamos hipotecarios globales son préstamos en los que el monto del préstamo no se amortiza por completo durante el plazo del préstamo. Por lo tanto, los pagos mensuales son más bajos que un préstamo totalmente amortizado. Por lo tanto, tienen que hacer un gran pago al final de su mandato. La tasa de una hipoteca en una hipoteca global generalmente es fija. Estos son más comunes entre los préstamos inmobiliarios comerciales que los préstamos inmobiliarios residenciales.

Hipoteca opuesta

Una hipoteca inversa es un préstamo que permite a las personas de la tercera edad (generalmente mayores de 62 años) recibir ingresos contra el valor patrimonial de la propiedad de la casa. Esto se denomina hipoteca inversa, ya que el banco realiza el pago al propietario a cambio de la propiedad de la casa. El propietario puede optar por recibir un pago único, una línea de crédito, pagos mensuales o cualquier combinación de los tres, equivalente al valor de la vivienda propiedad del cliente.

Hipoteca compensada

Los préstamos hipotecarios compensados ​​permiten a los prestatarios reducir su obligación de intereses sobre la hipoteca al compensarlos con los intereses ganados en el saldo de la cuenta de ahorros. El banco vuelve a calcular el pasivo por intereses sobre un nocional de: el saldo pendiente del préstamo menos la cantidad disponible en la cuenta de ahorros del cliente.

Por ejemplo, supongamos que un cliente en el banco XYZ tiene un préstamo de $ 1,000,000 a una tasa del 12 por ciento anual. Y el mismo cliente tiene un saldo de cuenta de ahorros de $300.000 en el mismo banco XYZ.

Monto de interés para el mes sin función de compensación = ($ 1,000,000 * 12%)/12 = $ 10,000

Monto de interés para el mes con función de compensación = ($1,000,000 – $300,000*12%)/12 = $7,000

Esto implicaría que el cliente realice un ahorro de intereses de $ 3.000 mensuales, siempre que mantenga $ 300.000 en la cuenta de ahorros.

Sin embargo, dado que este beneficio está disponible para los prestatarios, los cargos de interés sobre dichos préstamos suelen ser más altos que los préstamos hipotecarios de tasa fija estándar.

Algunos tipos de préstamos hipotecarios son específicos del mercado estadounidense. La explicación de este tipo de hipotecas es la siguiente:

Hipoteca en 2 pasos

Un préstamo hipotecario de 2 pasos es una variación de una hipoteca de tasa ajustable. En el caso de un préstamo hipotecario de 2 pasos, la tasa de interés es diferente para una tenencia parcial del préstamo. Y luego cambia a otra tasa de interés por el plazo restante del préstamo.

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Hipoteca FHA

La Administración Federal de Vivienda (FHA) es un departamento formado por el Gobierno Federal de los EE. UU. que emite préstamos FHA. Los préstamos de la FHA son préstamos mediante los cuales el gobierno asegura al prestamista contra las pérdidas que podrían ocurrir debido al incumplimiento crediticio por parte del prestatario. Esto hace que el prestatario pague mensualidades extras ajustadas a la prima del seguro; sin embargo, permite al prestatario disponer de casas con pagos iniciales extremadamente bajos (generalmente menos del 5%). Por lo tanto, proporciona apoyo crediticio al prestamista.

Hipoteca VA

Los préstamos hipotecarios VA son los préstamos emitidos por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU., mediante los cuales ofrecen préstamos a los miembros del servicio militar y sus familias. Al igual que la FHA, el gobierno federal también garantiza estas hipotecas. Estos tipos de préstamos hipotecarios ofrecen facilidades de pago inicial cero al prestatario del préstamo hipotecario.

Hipoteca USDA

El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) ofrece este tipo de préstamo a los residentes rurales. Estas son las personas que tienen ingresos más bajos y no pueden obtener préstamos a través de fuentes de financiación convencionales.

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Conclusión

Con la creciente competencia entre los bancos, varios productos hipotecarios complejos están disponibles en el mercado. Un prestatario de préstamo hipotecario ahora tiene varios tipos de hipotecas para elegir que se adapten a sus necesidades. Además de los enumerados anteriormente, hay muchos otros tipos que varían ligeramente, como préstamos hipotecarios integrales, préstamos hipotecarios de refinanciamiento, préstamos hipotecarios jumbo, préstamos hipotecarios conformes, etc., como opciones de préstamos adicionales disponibles.

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