Significado de línea de crédito personal

Una línea de crédito personal (PLOC) es un tipo de préstamo abierto o una fuente de fondos disponible que permite al prestatario retirar la cantidad que necesita según sus requisitos. Podría ser de un banco o de cualquier otra institución financiera. Podemos decir que este préstamo funciona de manera similar a una deuda de tarjeta de crédito. Un prestatario puede retirar el dinero tantas veces como quiera a través de cheques o transferencias bancarias. Sin embargo, un prestatario no puede retirar más de su límite de crédito aprobado.

La característica más importante de este tipo de préstamos es que el prestatario está obligado a pagar los intereses sólo sobre el dinero retirado o prestado. No debe pagar los intereses sobre el monto total sancionado. Entonces, si el prestatario no usa el crédito en absoluto, entonces él o ella no necesita pagar ningún interés. Además, el prestatario puede utilizar los fondos para necesidades personales o comerciales, donde quiera. Un PLOC es generalmente un préstamo sin garantía, lo que significa que no implica ninguna garantía. Pero también se puede asegurar el PLOC.

Línea de Crédito Personal: ¿Cómo Aplicar?

Para aplicar y obtener un PLOC, uno tiene que seguir los siguientes pasos:  

  • Un PLOC es un tipo de préstamo sin garantía, por lo que los prestamistas generalmente analizan la solvencia del prestatario. Por lo tanto, debe tener un buen puntaje de crédito. Puede ver fácilmente su informe de crédito de forma gratuita desde las agencias de crédito. Su informe de crédito le ayudará a tener una idea de los términos del préstamo que puede esperar.
  • Debes tener muy claro la cantidad que quieres. Si desea una cantidad mayor, es posible que no obtenga un PLOC no garantizado. Más bien, el prestamista estaría dispuesto a optar por un PLOC garantizado.
  • Antes de solicitar PLOC, debe investigar los prestamistas. Debe comparar las cotizaciones de todos los prestamistas. Los factores que podrían ayudarlo a seleccionar un prestamista son las tarifas o multas, el límite máximo de crédito, el monto mínimo de retiro y los intereses.
  • Verifica si precalificas llenando una solicitud preliminar. Para completar la solicitud, deberá proporcionar su información básica. Si precalifica de varios prestamistas, le ayudará a comparar opciones con precisión.
  • Una vez que haya finalizado con el prestamista, debe completar una solicitud de préstamo formal. Para completar la solicitud, deberá ofrecer documentos de respaldo. Estos documentos incluyen prueba de identificación y dirección, prueba de ingresos, estado laboral, extractos bancarios y más.
  • Una vez que el prestamista apruebe su solicitud de préstamo, podrá acceder a los fondos. El prestamista puede ofrecer varias opciones para retirar los fondos, como cheques, una tarjeta especial o una transferencia en línea.

Línea de crédito personal: ¿Cómo funciona?

Un PLOC es un fenómeno temporal. Esto significa que uno obtiene un período de tiempo predefinido dentro del cual solo uno puede retirar dinero. Y llamamos a este período un período de sorteo. Si queda algún saldo en su PLOC después del final del período de retiro, entonces el prestatario no puede acceder a él ni retirar ese saldo. En tal escenario, el préstamo efectivo se reduce en la medida del monto no utilizado. 

Por lo tanto, durante el período de reembolso, el prestatario deberá pagar solo el saldo final neto del monto no utilizado. Los términos de pago pueden ser diferentes para diferentes prestamistas.

Tipos de Métodos de Pago: Línea de Crédito Personal

Períodos de retiro y reembolso

Este es uno de los métodos de pago populares con los que nos encontramos. En este, el prestatario realiza pagos mensuales regulares durante el período de reembolso. También podemos llamar a este arreglo EMI.

Pagos globales

El método de pago global se utiliza para hacer coincidir el reembolso con la condición de pago del prestatario. Por lo general, en este método, las cuotas son de menor cantidad, aumentando gradualmente con los años y volviéndose bastante grandes hacia el final del período de reembolso. Este aumento gradual de la cantidad de cuotas es similar al globo. Por lo tanto, se dice que este método de pago es una forma de pago global.  

Línea de crédito a la vista

En esto, el prestamista establece el PLOC como una línea de crédito a la vista. Esto implica que el prestamista puede pedirle al prestatario que realice el pago completo en cualquier momento.

Ventajas de la Línea de Crédito Personal

Estas son las ventajas de PLOC:

Flexibilidad

Este préstamo ofrece una mayor flexibilidad ya que le permite retirar cualquier cantidad si está dentro del límite de crédito.

Tasa de interés

  • La mayor ventaja de un acuerdo de este tipo es que su gasto por intereses sigue siendo bastante bajo. Porque el prestatario debe pagar intereses solo sobre el monto exacto del retiro y no sobre el monto total sancionado. 
  • La tasa de interés de dichos préstamos es relativamente menor que la de las tarjetas de crédito.
  • La ventaja de interés se extiende aún más a medida que el prestatario permanece libre de la presión de retirar una cantidad mínima o retirar por adelantado o retirar una cantidad mayor que sus necesidades.

solvencia

Uno podría obtener un límite de crédito más alto en función de su solvencia y requisitos.

Utilización de fondos

Tales tipos de préstamos vienen sin restricciones con respecto a su uso. El prestatario es libre de utilizar los fondos donde quiera. Tampoco debe dar detalles de utilización al prestamista. 

Inauguración

PLOC podría ser extremadamente útil para los nuevos propietarios de negocios. Una nueva empresa puede necesitar fondos de vez en cuando, y podría resultarle difícil obtener un nuevo préstamo cada vez.

Fácil disponibilidad

Estos fondos están disponibles 24/7. Entonces, un prestatario puede acceder a los fondos cuando lo desee, incluso en el momento de una emergencia.

Desventajas de la línea de crédito personal

Estas son las desventajas de la Línea de Crédito Personal:

Pago

PLOC es un tipo de crédito revolvente. Por lo tanto, el prestatario puede seguir retirando y puede perder la pista de los reembolsos.

Puntaje de crédito

Como es obvio, un prestamista aprueba PLOC solo después de revisar la solvencia de los prestatarios. Por lo que la puntuación de crédito se vuelve muy importante. Por lo tanto, cualquier persona que no tenga un historial de crédito y una puntuación de crédito adecuados puede tener dificultades para obtener dicho préstamo. 

Tarifa más alta

Algunos prestamistas pueden cobrar una tarifa más alta por el mantenimiento de la cuenta. Además, algunos prestamistas pueden imponer cargos por finalizar una línea de crédito.

Tarifas asociadas con PLOC

Los siguientes son los tipos de tarifas que generalmente vienen con un PLOC:

  • Los prestamistas cobran una tarifa de mantenimiento anual por poner a disposición los fondos durante el período de retiro. Puede ser una cuota anual o mensual.
  • También podría haber un retraso en el pago si el prestatario no puede cumplir con la fecha límite del período de reembolso.
  • Algunos prestamistas pueden cobrar una pequeña tarifa de transacción cada vez que un prestatario realiza un retiro.

Por lo tanto, los prestatarios deben preguntar a los prestamistas acerca de estas tarifas antes de firmar cualquier documento. 

Comparación de PLOC con Alternativas

Hay varias alternativas a PLOC. A continuación se detalla cómo PLOC se compara con todos ellos:

Tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito generalmente tiene un período de gracia sin intereses de aproximadamente 21 a 25 días. Además, una tarjeta de crédito ofrece beneficios especiales, como devolución de efectivo, beneficios de viaje, puntos de recompensa, membresías y más. Por otro lado, no existen tales características en un PLOC, pero viene con una APR más baja y un límite de crédito más alto.

Préstamo personal

En un préstamo personal, el prestatario obtiene la cantidad en una suma global. El prestatario tiene que hacer el pago regularmente a través de cuotas. Este no es un arreglo rotativo sino un arreglo de una sola vez. Por lo tanto, para todos los requisitos adicionales, el prestatario debe volver a solicitar un préstamo adicional. Así, un préstamo personal no es tan flexible como el PLOC.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Un HELOC le permite a un prestatario pedir prestado hasta el 80% o el 90% del valor de su casa. El prestatario puede utilizar los fondos para cubrir una serie de gastos. Similar a PLOC, un HELOC tiene un sorteo y un período de reembolso. Un HELOC generalmente tiene una tasa de interés más baja que un PLOC porque el primero es un tipo de préstamo garantizado. En un HELOC, el prestatario utiliza su casa como garantía para obtener este servicio.

Ultimas palabras

En general, una línea de crédito personal es útil para fines comerciales, especialmente para financiar las necesidades de capital de trabajo. Sin embargo, la gente también lo usa para otros fines, como renovar casas, bodas y más. Una línea de crédito personal ciertamente tiene algunas características muy buenas, pero es posible que no se adapte a todos los prestatarios. Esta deuda brinda flexibilidad a los prestatarios, pero si no tiene un plan de pago adecuado, es mejor mantenerse alejado de él.

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