Si está pensando en tomar un préstamo federal para la educación, entonces hay dos opciones para elegir: subsidiado o no subsidiado. Préstamo subsidiado, como sugiere la palabra, ofrece algún subsidio a los estudiantes a modo de interés. Y, los no subvencionados no tienen tal característica. Además de esto, hay muchas más diferencias entre los préstamos subsidiados y no subsidiados. Aquellos que planean obtener un préstamo estudiantil federal deben tener en cuenta estas diferencias para decidir qué tipo de préstamo estudiantil deben elegir.

Antes de detallar las diferencias entre préstamos subsidiados y no subsidiados, comprendamos qué significan los dos préstamos.

Préstamo subsidiado y no subsidiado: Significado

Los préstamos subsidiados están disponibles solo para estudiantes universitarios. El objetivo de los préstamos subvencionados es apoyar a los estudiantes que necesitan más respaldo financiero. Y es por eso que los estudiantes que solicitan este préstamo deben demostrar necesidad financiera. No se acumulan intereses sobre dichos préstamos durante el período en que el estudiante está en la escuela. Además, no se acumulan intereses durante el período de aplazamiento.

Sin embargo, los préstamos estudiantiles sin subsidio están disponibles para todos, ya sea que estén cursando programas de posgrado o de pregrado o un título profesional. El interés de estos préstamos comienza a acumularse inmediatamente después del desembolso. Además, se capitalizan los intereses que quedan impagos antes del período de gracia o de aplazamiento del préstamo. Además, los estudiantes que solicitan este préstamo tampoco necesitan demostrar ninguna necesidad financiera.  

Préstamo subsidiado vs no subsidiado: diferencias

A continuación se muestran las diferencias entre préstamos subsidiados y no subsidiados:

¿Quién puede pedir prestado?

Los estudiantes que cursan estudios de pregrado solo son elegibles para solicitar préstamos subsidiados. Mientras que cualquier estudiante, ya sea que esté cursando estudios de pregrado o posgrado o incluso un título profesional, es elegible para obtener préstamos sin subsidio. Eso sí, en ambos casos, el alumno deberá estar matriculado al menos a media jornada.

Límites máximos de préstamo

Los préstamos subsidiados tienen límites de préstamo más bajos en comparación con los préstamos no subsidiados. Por el contrario, los préstamos sin subsidio tienen límites de préstamo relativamente más altos. Por ejemplo, un estudiante universitario de primer año puede pedir prestado hasta $3500 en un préstamo subsidiado, pero el límite es de $5500 para un préstamo no subsidiado. 

¿Qué necesitas para calificar?

Para calificar para un préstamo subsidiado, un estudiante debe demostrar una necesidad financiera. El prestatario debe proporcionar la información financiera que demuestre la necesidad al enviar la FAFSA (Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes). Por el contrario, no existe tal requisito para los préstamos no subvencionados.

Si bien se demuestra la necesidad, en el caso de los préstamos subvencionados se tienen en cuenta todas las fuentes de financiación. Por ejemplo, aportes familiares, subvenciones, becas, etc. Después de ajustar todo esto, si todavía hay una brecha con respecto al total de gastos, entonces solo el estudiante sería elegible para la concesión de préstamos subsidiados. Si estas fuentes son suficientes para cubrir los gastos del estudiante, no habrá préstamos subsidiados. Sin embargo, esto no es así en el caso de préstamos no subsidiados y el estudiante aún puede solicitar y obtener el préstamo no subsidiado.

Ejemplo

Tratemos de entender este aspecto de la elegibilidad del préstamo con un ejemplo. Supongamos que el Sr. A es un estudiante universitario dependiente de primer año. Sus gastos elegibles totales para el primer año son $18,600. El EFC (contribución familiar esperada) del Sr. A es de $10,000 y otras subvenciones para las que es elegible ascienden a $9,000.

En este caso, el Sr. A no será elegible para un préstamo subsidiado porque el EFC y otra ayuda financiera son más que el costo de su asistencia/gastos para el primer año de pregrado. Por lo tanto, no hay necesidad financiera.

El Sr. A, sin embargo, es elegible para un préstamo sin subsidio. Aunque el Sr. A necesita un préstamo de $9,600 ($18,600 menos $9,000), solo obtendría $5,500, que es el máximo disponible para un estudiante universitario dependiente de primer año.

¿Quién paga los intereses durante el período universitario?

En un préstamo subsidiado, es el gobierno federal quien paga los intereses durante el término de la universidad. El interés de estos préstamos comienza a acumularse inmediatamente después del desembolso. y también continúa acumulando. 

Periodo de gracia

Tanto en los préstamos subsidiados como en los no subsidiados, no hay ningún requisito de hacer un pago en los primeros 6 meses después de que el estudiante deja la escuela. Pero durante este período de moratoria, el departamento de educación paga los intereses de los préstamos subsidiados. Así, el interés durante el período de gracia es de cuenta del departamento y no del estudiante. 

Mientras que tal pago no proviene del departamento de educación para todos los préstamos sin subsidio. Y el interés sigue acumulándose y sigue siendo responsabilidad del pago del estudiante incluso durante el período de gracia. Al final del período de gracia, dicho interés se capitalizará o se agregará al monto original del préstamo. Y, por lo tanto, esto aumentaría el monto total del préstamo en la medida del interés del período de gracia. 

Tratamiento de intereses durante el aplazamiento

Aplazamiento significa pausar temporalmente el pago. El departamento de educación paga los intereses durante el período de aplazamiento. Pero, en un préstamo sin subsidio, los intereses se acumulan durante el período de aplazamiento y, nuevamente, el pago final lo debe realizar únicamente el estudiante. 

Período máximo de elegibilidad

En el caso de un préstamo subsidiado, los prestatarios pueden tomar un préstamo por hasta el 150% de la duración de su curso de educación. Esto significa que si el programa académico es de cuatro años, entonces el período máximo de elegibilidad es de seis años. Por el contrario, dicho período prolongado no se aplica a los préstamos no subvencionados. 

Préstamo subsidiado vs no subsidiado: similitudes

Junto con las diferencias, también existen muchas similitudes entre los préstamos subsidiados y los no subsidiados. Estas similitudes son:

Cantidad prestada

Es la escuela la que determina el monto final del préstamo que obtendrá el estudiante. Una vez que el solicitante entregue la solicitud y otros documentos, la escuela afiliada detallará el paquete de ayuda económica. Este paquete revelará la cantidad que el estudiante puede obtener bajo ambos tipos de préstamos.

Tasas de interés 

La tasa de interés para estudiantes universitarios es la misma en ambos tipos de préstamos. Actualmente, la tasa de interés es del 2,75% para estudiantes de pregrado. La tasa de interés es del 4,30 % en préstamos para títulos de posgrado sin subsidio.

Tarifas de préstamo 

Ambos tipos de préstamos tienen la misma tarifa. Actualmente, la tarifa de préstamo para ambos tipos de préstamos es 1.057% (para préstamos entre el 1 de octubre de 2020 y el 1 de octubre de 2022).

Verificación de crédito

Esta es otra similitud entre estos dos tipos de préstamos. En ambos tipos de préstamos federales, no hay verificación de crédito para el prestatario, ya sea que esté solicitando un préstamo subsidiado o no subsidiado.

Préstamo subsidiado vs no subsidiado: ¿Cuál pagar primero?

Si el estudiante tiene préstamos subsidiados y no subsidiados, entonces es una mejor idea pagar primero estos últimos. Esto se debe a que el interés del préstamo sin subsidio continúa acumulándose durante el período del curso. Entonces, el saldo pendiente total aumenta en el caso de un préstamo sin subsidio. Así, al priorizar este préstamo, el prestatario podrá ahorrar en intereses más que en el caso de un préstamo subvencionado.

Por ejemplo, suponga que el estudiante tomó un préstamo subsidiado y no subsidiado de $2,000 cada uno en el último año (al 2.75%). Una vez que se complete el curso, el saldo pendiente en el caso del préstamo subsidiado se mantendrá en el nivel original, es decir, $2000. Esto se debe a que el departamento de educación asumirá el costo de los intereses durante el período de gracia. Pero, el saldo del préstamo sin subsidio aumentaría por el monto del interés, es decir, $2,055.

Entonces, si uno no comienza a pagarlo lo antes posible, este préstamo seguirá creciendo.  

¿Cual es mejor?

Generalmente, ambos tipos de préstamos tendrían la misma tasa de interés. Sin embargo, en el caso de un préstamo subvencionado, la salida es menor con el tiempo debido a la subvención de intereses que se obtiene. Esto significa que el interés no se acumulará cuando el estudiante esté en la universidad. Por esta razón, es mejor optar primero por un préstamo subvencionado. Y al mismo tiempo, es mejor pagar primero los préstamos sin subsidio.

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