Un pagaré es un instrumento financiero que entra en juego en el momento de pedir dinero prestado. Es básicamente un documento legal que establece que el prestatario se compromete a pagar al prestamista una suma específica en una fecha específica oa la vista. O podemos decir que es una promesa escrita de devolver el dinero del préstamo.
También se puede llamar pagaré, pagaré o simplemente el contrato de préstamo más simple, pero hay una diferencia entre el contrato de préstamo y el pagaré. Dado que es un documento legal, es legalmente exigible. Suele ser una herramienta de crédito a corto plazo.
¿Cuándo usar un pagaré?
Como se dijo anteriormente, esta nota entra en juego al dar o tomar un préstamo. Puede ser cualquier tipo de préstamo, ya sea un préstamo para automóvil, un préstamo para estudiantes, una hipoteca, un préstamo personal, un préstamo comercial, financiamiento de capital de trabajo o más. Uno podría usar esta nota incluso cuando le da dinero a un amigo o familiar. Tener una nota de este tipo es un registro legal y protege al prestamista en caso de que algo salga mal.
¿Qué incluye un pagaré?
Como era de esperar, establece los términos y detalles de la deuda o préstamo. Un pagaré habitual incluye los siguientes puntos:
- Nombre y dirección de ambas partes: el prestatario y el prestamista.
- La cantidad que el prestatario obtiene del prestamista y cuándo.
- El interés, si alguno, pagadero contra este préstamo.
- Detalles de la garantía, si la hubiere, ofrecida contra este préstamo.
- Si el prestatario pagará en una suma global, semanal o mensual, o de cualquier otra forma o cuotas.
- Cuando el prestatario realiza el reembolso, la cantidad que debe pagar y la forma de pago.
- Firma del prestamista y del prestatario.
- Fecha y lugar en que se firma el documento.
- Testigo, si lo hubiere.
Los puntos anteriores son un formato general para un pagaré. Sin embargo, las partes, si lo desean, pueden personalizar la nota de la forma que deseen o incluir el idioma que deseen.
Partes de Pagarés
Los pagarés incluyen principalmente tres partes. Estos son:
Cajón
es el prestatario. O bien, podemos decir que es la persona que se compromete a pagar al prestamista (librado) una determinada suma de dinero en una fecha determinada. También podemos llamar cajoneras o maquiladoras.
Girado
es el prestamista. O, podemos decir, es la persona a quien el librador se compromete a realizar el pago.
Tenedor
El beneficiario es quien el librador realiza el pago. Por lo general, el girado y el beneficiario son el mismo, excepto en los casos en que la nota se transfiere a otra persona. Por ejemplo, A toma un préstamo de $1,000 de B. Ambos forman un pagaré donde A es el librador y B es el librado. Sin embargo, antes del vencimiento, B transfiere el pagaré a C. En este caso, C es el beneficiario. La persona que finalmente recibe el pago según el Pagaré de A.
Características de un pagaré
Las siguientes son las características importantes de un pagaré:
- Puede ser por escrito o impreso.
- Es una promesa del prestatario de pagar el dinero en una fecha específica o cuando el prestamista lo solicite.
- Dicho documento incluye la firma de ambas partes y está sellado.
- Es una promesa incondicional. O bien, la promesa de devolver el dinero no debe depender de ninguna condición o situación.
- El pago debe efectuarse en la moneda de curso legal común.
- La nota contiene todos los detalles que uno puede necesitar para determinar cuál fue la transacción y qué acordaron las dos partes.
- Puede ser emitido por instituciones financieras, o por pequeñas empresas o individuos.
Tipos de Pagarés
Los siguientes son los tipos de pagarés:
Sencillo
Por lo general, es para el pago de una suma global. Por ejemplo, un prestatario toma un préstamo de $ 5,000 de un amigo y acepta hacer el pago completo un mes después. En este, no hay un calendario de pagos, y el monto vence en una fecha determinada. El prestamista puede o no cobrar el interés.
Pedir
Como sugiere la palabra, en esto, el pago vence cuando el prestamista lo exige. En la práctica, sin embargo, el prestamista sí avisa al prestatario con una anticipación razonable.
Personal
Implica el uso de pagarés al tomar un préstamo de un amigo o familiar.
Comercial
Dichos billetes entran en juego cuando se toma un préstamo de una institución comercial o financiera, como los bancos.
Bienes raíces
Es lo mismo que la nota comercial con una diferencia. En caso de incumplimiento, el prestamista tiene derecho a hacerse cargo de la propiedad hasta que los prestatarios paguen la deuda.
Inversiones
Tal nota permite a los empresarios recaudar fondos para el negocio. Básicamente, es una declaración de que la empresa obtuvo dinero de un inversor, junto con otros detalles. Dichos bonos se rigen por las leyes de valores. Entonces, en cierto modo, tales notas permiten que la empresa obtenga fondos sin pedir prestado a un banco.
asegurado
Dichos pagarés están garantizados por algo o garantía, como una casa, un automóvil, etc. En caso de incumplimiento, el prestamista puede perder la garantía.
Inseguro
Estos tipos de notas no están respaldados por ninguna garantía o seguridad. Dicho pagaré depende de la capacidad de pago del prestatario.
Excepto el primero, todos los demás pagarés pueden ser simples o complejos. Las notas complejas son para transacciones, como hipotecas y préstamos para automóviles. Estas notas incluyen el cronograma de pago, la tasa de interés y más.
¿Cómo ejecutar pagarés?
En la mayoría de los casos, cuando presta sobre la base de un pagaré, el prestatario paga según lo acordado. Sin embargo, en algunos casos, el prestatario puede incumplir o no mostrar ninguna intención de realizar el pago. En tal situación, el único camino que le queda al librado o al tenedor del pagaré es hacer cumplir este contrato legalmente.
Sin embargo, antes de iniciar una acción legal, el prestamista puede usar otros medios para obtener el pago del prestatario. Lo primero que debe hacer es notificar al prestatario pidiéndole que realice el pago. En la carta, puede otorgar al prestatario un período de gracia para devolver el dinero.
Además, el librado o el titular de la nota debe comunicarse con el prestatario. Hable con el prestatario si necesita más tiempo para realizar el pago, o si podría realizar un pago parcial. Si ambas partes acuerdan un pago parcial o un nuevo calendario de pagos, ambas partes deben firmar un nuevo acuerdo.
En caso de que las dos partes acuerden las nuevas condiciones de pago, modificarán el pagaré original con un Acuerdo de modificación. Para un Acuerdo de Modificación, es importante que las dos partes den su consentimiento.
Otra forma de ejecutar la nota es vendiéndola a un cobrador de deudas. Un cobrador de deudas generalmente compra el préstamo del prestamista en una concesión. Después de esto, es su responsabilidad cobrar la deuda.
Si la opción del cobrador de deudas tampoco funciona, entonces su única opción es demandar al prestatario. Dado que estas notas son legalmente exigibles, puede demandar al prestatario.
pagarés para estudiantes
En los EE. UU., existe el concepto de pagarés cuando se toman algunos tipos de préstamos para estudiantes. Por lo general, los prestamistas privados le piden al estudiante que firme una nota de este tipo por cada préstamo estudiantil que toman. Además, en algunos préstamos federales para estudiantes, el emisor hace que los estudiantes firmen un solo pagaré maestro. Esto permite a los estudiantes tomar múltiples préstamos federales en el mismo pagaré siempre y cuando cumplan con los criterios del pagaré.
Al igual que con cualquier otro pagaré, los pagarés de estudiante también incluyen todos los detalles relevantes de la deuda o el préstamo.
Pagarés para Empresas
Junto con la deuda, los pagarés también son muy populares entre las empresas. Permiten a las empresas obtener crédito a corto plazo. Por ejemplo, si una empresa no ha recibido el pago de los deudores y tiene problemas de flujo de caja, puede pedir a sus acreedores que tomen un pagaré. La nota diría que la empresa haría el pago una vez que reciba el pago de las cuentas por cobrar.
De manera similar, una empresa puede emitir pagarés a una institución financiera para obtener un préstamo temporal. Además, las empresas que ya han utilizado opciones de financiación normales, como los bonos, pueden optar por pagarés para obtener más fondos. La tasa de interés, sin embargo, en tal caso sería muy alta.
Por lo general, las empresas deben registrar su pagaré en la SEC (Comisión de Bolsa y Valores).
Ultimas palabras
Los pagarés son una herramienta financiera muy importante. Crea un registro legal de la cantidad que dio como préstamo junto con todos los detalles relevantes. Además, también es una fuente de financiación muy útil para las empresas.
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