¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto hacer referencia a los pagos de intereses, que son realizados sobre la suma de dinero principal original y sobre los intereses que se han pagados anteriormente. Una de la formas más fácil de comprenderlo, es pensar que el interés compuesto es «interés sobre intereses», donde el monto en que se paga el interés, se basa en cambios en cada periodo, en vez de fijarse en el monto principal original.

El interés compuesto le permite a los inversores poder obtener rendimientos potenciales altos, en un horizonte de tiempo largo, siendo esencialmente una forma libre de riesgos para generar ganancias. Siendo muy diferente de las inversiones de capital, en donde las ganancias de capital solo son realizadas si el valor del mercado de la seguridad va en aumento con el tiempo, o sea, comprar bajo, vender alto.

El interés compuesto no está libre de riesgo, debido a que el pagador de intereses puede incumplir o las tasas de interés pueden cambiar. Aunque, el mecanismo de interés compuesto, es lo que lo hace libre de riegos en comparación con otras inversiones.

Componentes de interés compuesto

Los siguientes son los cuatro componentes principales de interés compuesto:

1. Principal

El principal es la cantidad que se deposita originalmente en un entorno compuesto. Ejemplo, una cuenta de ahorro de alto interés en un banco. Es la cantidad inicial sobre la cual se calcula el primer pago de intereses.

2. Tasa de interés

La tasa de interés hace referencia a la tasa que se abona sobre el valor de la cuenta. El pago de intereses sera igual a la tasa de interés, multiplicada por el valor de la cuenta, la cual es la suma del principal original y cualquier interés pagado de forma previa.

3. Frecuencia compuesta

La frecuencia de capitalización determina cuanta veces al año se pagan los intereses. Esto influirá en la tasa de interés en si, debido a que la capitalización de alta frecuencia solo se encontrara disponible con tasas más bajas. Por lo general, la capitalización ocurre se forma mensual, trimestral o anual.

4. Horizonte temporal

El horizonte temporal hace referencia a la cantidad de tiempo, durante en el cual mecanismo de interés compuesto puede operar. Cuando más largo es el horizonte temporal, más pagos de intereses pueden hacer al principal original y mayor sera el valor final de la cuenta.

El horizonte temporal es el componente más importante dentro del interés compuesto, debido a que esencialmente dicta la rentabilidad futura de una inversión. Un entorno compuesto con bajas tasas y baja frecuencia de composición, aun puede ser atractivo si es que el horizonte temporal disponible es muy largo.

Ejemplo práctico: interés compuesto

Rodrigo quiere comenzar a ahorrar, por lo que decide depositar dinero en su cuenta de ahorro con alto interés. El deposita una suma de usd$20.000 iniciales, donde dicha suma capitalizara de forma anual a una tasa de 3% por ciento por mes. Rodrigo tiene 20 años y planea retirarse a los 60 años, por lo que puede aprovechar un horizonte temporal de 40 años para poder acumular intereses.

Teniendo esta información, en la siguiente tabla se calcula cuanto sera el valor de la cuenta de Rodrigo al final de su horizonte temporal:

En la imagen, podemos ver que el valor de la cuenta al final del periodo de 40 años es de usd$70.000. Donde se muestra el poder del interés compuesto, debido a que Rodrigo pudo multiplicar su dinero siete veces sin administrar de forma activa la inversión. Podemos observar como a medida que el interés se va acumulando sobre el principal, el pago de intereses en el periodo siguiente aumento, alimentando el ciclo del interés compuesto.

En el ejemplo anterior, se supone que Rodrigo nunca deposito dinero de forma adicional a su cuenta. Si Rodrigo hubiera realizado un deposito de $20.000 adicionales al principio de su horizonte temporal, el valor final de la cuenta habría sido mucho más alto.

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