¿Qué son un Préstamo y una Línea de Crédito?
Un préstamo es un acuerdo financiero entre un individuo o una empresa y un banco o una institución financiera. El proveedor de préstamos o el prestamista emite una suma específica de dinero al tomador del préstamo o al prestatario. El dinero se entrega a cambio del pago de intereses por el uso de los fondos. Una línea de crédito también es un acuerdo financiero similar entre una persona o empresa y una institución financiera. También cobran intereses por el dinero que otorgan para su uso. Aunque estas dos facilidades suenan similares, hay varias diferencias entre un préstamo y una línea de crédito.
Diferencias entre un Préstamo y una Línea de Crédito
Desembolso y Uso
Los préstamos y líneas de crédito difieren principalmente en su estilo de desembolso y uso. Los bancos emiten un préstamo en cantidad global. Es un arreglo de una sola vez y el problema no se repite. Por ejemplo, si una empresa toma un préstamo de US$ 10000, recibirá el monto total para su uso de una sola vez al comienzo del acuerdo de préstamo. Además, los préstamos generalmente satisfacen las necesidades especializadas del prestatario. El préstamo puede ser para fines especiales, como comprar una casa, un automóvil, maquinaria, etc. En el caso de préstamos para proyectos, etc., el desembolso de los préstamos puede ser a plazos. Y es según el progreso del proyecto y como se describe en el momento de la sanción del préstamo. Una vez que se utiliza el monto total del préstamo, no se produce ningún otro desembolso. Incluso si hay un reembolso parcial.
Por otro lado, la cantidad que una persona o empresa obtiene como línea de crédito no es un acuerdo de una sola vez. Es un arreglo abierto con un límite rotativo, similar a las tarjetas de crédito. El prestatario puede usar el monto total de la emisión de una sola vez o usarlo en partes, según sus requisitos. En segundo lugar, se fija el límite máximo de utilización. Sin embargo, a diferencia de un préstamo, este límite se restablece cada vez que ocurre un reembolso parcial.
Ejemplo
Por ejemplo, suponga que un banco emite una línea de crédito por US$ 10000. Un prestatario puede usar US$ 2000 a la vez y luego el monto del saldo en una fecha posterior. No puede usar el monto del saldo en absoluto si no surge la necesidad. Además, si devuelve al banco la cantidad que ha utilizado hasta la fecha, vuelve a tener derecho a retirar y utilizar la totalidad de los 10 000 USD, que es su límite.
Además, el prestatario es libre de utilizar la cantidad sancionada como línea de crédito para comprar cualquier cosa de su elección. No tiene ninguna obligación de comprar un producto o servicio predeterminado, como en un préstamo. Por lo tanto, el uso de fondos en una línea de crédito es mucho más flexible.
Cargos por intereses
Los bancos comienzan a cobrar intereses sobre un préstamo personal o cualquier otro préstamo tan pronto como se desembolsa. Excepto cuando el desembolso del préstamo se realice en cuotas, el interés se cobra sobre el monto total del préstamo. Continuando con el ejemplo anterior de un préstamo de US$ 10000, un banco comenzará a cobrar intereses sobre la totalidad de los US$ 10000 desde el comienzo de la vigencia del préstamo. Porque el banco transferirá o acreditará el monto del préstamo a la cuenta del prestatario. Y si el prestatario lo ha utilizado o no, no tiene relevancia.
A diferencia de los préstamos, los bancos cobran intereses solo sobre la cantidad que utiliza un prestatario en el caso de una línea de crédito. Como en el ejemplo anterior, el banco cobrará intereses solo sobre US$ 2000, también cuando esta cantidad se retire. No cobrarán intereses sobre la totalidad de los US$ 10000. Además, el prestatario no necesita pagar ningún interés al banco desde el día en que devuelve la cantidad que había retirado. Por lo tanto, una línea de crédito puede ser muy útil como un fondo de emergencia del que se puede sacar sólo si es imprescindible. Debido a esta flexibilidad, los bancos generalmente cobran una tasa de interés más alta en una línea de crédito que en un préstamo.
Reembolso
Los préstamos generalmente vienen con un cronograma de pago, con una cantidad de cuota fija que uno tiene que pagar. Este reembolso generalmente ocurre mensualmente, en una fecha predeterminada. El monto que uno devuelve es una combinación del monto principal y los intereses del préstamo. El acuerdo de crédito con el prestamista finaliza una vez que el prestatario paga todas sus cuotas. La única forma de extender esta facilidad es solicitar un nuevo préstamo. Además, la duración del préstamo suele ser más larga que la de una línea de crédito.
No existe un monto fijo de cuota en el caso de una línea de crédito. El reembolso debe hacerse solo cuando el prestatario realmente usa alguna cantidad. Necesitan hacer un pago mensual mínimo, que es una combinación de la suma principal y la cantidad de intereses. Generalmente, un acuerdo de línea de crédito requiere una renovación anual, lo que no es el caso de un acuerdo de préstamo.
¿Cuál es mejor: un préstamo o una línea de crédito?
Los prestatarios a menudo se enfrentan a la difícil pregunta de qué facilidad usar cuando solicitan un préstamo de un banco o una institución financiera: un préstamo o una línea de crédito. Aunque hay muchas diferencias entre las dos instalaciones, como se mencionó anteriormente, también hay una serie de similitudes. Ambas instalaciones prestan dinero a un individuo o una empresa sobre la base de su puntaje crediticio, historial de préstamos y pagos anteriores, etc. Ambas instalaciones generalmente requieren que el prestatario proporcione una garantía contra el préstamo. El prestamista tiene derecho a embargar la garantía en caso de incumplimiento de pago por parte del prestatario. Cobran intereses sobre la suma emitida. Cada vez que un prestatario devuelve dinero a la institución de crédito a través de una cuota, está devolviendo una parte del monto principal y el saldo es el monto de los intereses en ambos casos.
Préstamos
Incluso con las similitudes anteriores, las estructuras básicas de ambos arreglos difieren. Si una persona desea una línea de crédito para un propósito específico, como comprar maquinaria, un terreno o una casa, un acuerdo de préstamo será lo mejor para él. El monto del préstamo se destinará a una inversión específica y no podrá utilizarse para otros fines. Esto restringe el derroche de dinero prestado. Además, existe un calendario de pago fijo que el prestatario conoce de antemano. Por lo tanto, se vuelve mucho más fácil planificar y presupuestar su reembolso. Además, la tenencia normalmente para un préstamo es más larga. Por lo tanto, la carga de reembolso es menor y se distribuye equitativamente a lo largo de la duración del préstamo.
Línea de crédito
Una línea de crédito es una mejor opción para quienes desean un acuerdo de crédito flexible con el banco. No necesitan línea de crédito para realizar ninguna inversión específica. Su línea de trabajo puede requerir fondos ad-hoc como en el caso de un negocio de suministros donde el vendedor puede querer comprar más de un fabricante incluso antes de recibir el pago adeudado de sus clientes. Puede usar su línea de crédito y reembolsar el monto tan pronto como reciba los pagos de los clientes. En este caso, ahorrará en sus costos de intereses y tendrá que pagar intereses solo por el tiempo que realmente use el dinero del banco.
Por lo tanto, un prestatario debe evaluar cuidadosamente cuál es su necesidad real antes de tomar cualquiera de las dos instalaciones. Debe investigar los pros y los contras de ambos y judicialmente hacer su elección de acuerdo a su necesidad. La tenencia de la instalación, el costo de los intereses, la claridad sobre la cantidad requerida, etc. son los factores clave que guiarían la decisión final.
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