Concepto y significado de la deuda renovable  

¿Qué es la Deuda Revolvente?

La deuda es algo que una persona, personas o empresas han tomado prestado de otra entidad y deben pagarlo en un período de tiempo específico. Además, el prestatario también necesita pagar algo de dinero como interés sobre el monto del préstamo, es decir, Principal en términos financieros. La deuda renovable es un tipo de préstamo que se puede pedir prestado varias veces de una cuenta cuando sea necesario contra un límite de crédito establecido por el prestamista. Un ejemplo de deuda renovable es la línea de crédito.

Por lo tanto, el término revolvente significa que la cuenta le permite al prestatario pedir prestado una y otra vez. A medida que se agota el crédito, se puede reembolsar el monto total de inmediato o el pago mínimo requerido por el prestamista. Están liberando así la línea de crédito para su uso. Y el límite vuelve a la cantidad inicial establecida para la cuenta.

En otras palabras, en la deuda revolvente, cada pago restablece el límite a la sanción original. Por lo tanto, el saldo disponible siempre puede seguir siendo el límite de sanción inicial.

Así, se puede decir que las deudas revolventes son tipos de cuentas de crédito que tienen límites de crédito establecidos decididos por el proveedor de crédito, generalmente una institución financiera o Banco, con base en el puntaje crediticio y la capacidad de pago de cada uno.

Ejemplos de deuda renovable

Las cuentas de deuda renovable comúnmente conocidas son:

Límites de capital de trabajo

En los límites de capital de trabajo, se decide el límite general hasta el cual una empresa puede pedir prestado. Después de eso, la empresa puede continuar tomando prestado hasta ese límite contra la cantidad de acciones y deudores. Y este límite de disposición puede variar mes a mes dependiendo del valor de las acciones y los deudores.

Sobregiros

Dependiendo de la cantidad de seguridad proporcionada y otros aspectos, un banco o institución sanciona un límite de sobregiro a la entidad. Luego, la entidad puede usar este límite para cumplir con sus requisitos regulares y puede retirar dinero cuando sea necesario en este caso.

Tarjetas de crédito

A nivel personal, el límite de gasto de la tarjeta de crédito está predeterminado. El titular de la tarjeta de crédito puede pagar o retirar dinero hasta alcanzar el límite de crédito establecido. Sin embargo, existe un mecanismo de pago mensual por el monto utilizado. Si no se realiza el pago en la fecha de vencimiento, el saldo pendiente devengará intereses sobre el monto total pendiente y no se permitirán más gastos ni el beneficio del período de crédito. Estos también se denominan cuentas no seguras. En el caso de la falta de pago, afectará la calificación crediticia del prestatario ya que un activo no los respalda.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

También llamada HELOC, es una cuenta de crédito renovable otorgada al prestatario, que está garantizada por la vivienda del prestatario. Hay un límite establecido para sacar dinero de estas cuentas. Estas líneas suelen estar respaldadas por un activo, es decir, la casa. En el caso de Impagos, puede estar en juego la vivienda objeto de la consideración.

Línea de crédito personal

Es un tipo de préstamo generalmente aprobado por un banco o cooperativa de crédito. Esta cuenta de crédito da acceso a una suma de dinero preaprobada para el prestatario hasta un período de tiempo específico. Esta cuenta de crédito se parece mucho a las tarjetas de crédito.

Uso de fondos en una Cuenta Revolvente

Hay varias formas en que se puede utilizar la cuenta rotativa, a saber:

compras

Adelantos en efectivo, y

Transferencia de saldo (en caso de tarjetas de crédito y línea de crédito hogar)

Ejemplo de cálculos de deuda renovable

Tratemos de entender el cálculo del límite de deuda revolvente bajo varias situaciones:

Importancia de la deuda renovable en el cálculo de la calificación crediticia

Hay dos tipos de deudas renovables y deudas a plazos. Una deuda a plazos es un tipo de préstamo que debe devolverse en cuotas mensuales fijas regulares. Cada cuota comprende una parte del monto principal prestado y los intereses que se le cobran. Ejemplos de deudas a plazos son préstamos a plazo, préstamos para estudiantes, préstamos para vehículos, préstamos personales, etc.

En comparación con la deuda a plazos, la deuda renovable tiene un impacto más significativo en el puntaje crediticio de la persona o empresa. Porque las deudas renovables son un fuerte indicador del riesgo que implica el prestatario. Cuán rápida y regularmente la persona paga el monto adeudado y paga el saldo total, mayor y mejor será la calificación crediticia. El historial de pagos también es crucial para determinar el puntaje crediticio de una persona.

Entonces, para mejorar el puntaje de crédito, una persona primero debe pagar las deudas renovables, como las deudas de tarjetas de crédito, antes del pago de las deudas a plazos. Porque las deudas renovables tienen un impacto significativo en el puntaje crediticio al no estar aseguradas, y la tasa de interés también es más alta para estas deudas.

Por lo tanto, para la deuda renovable, es crucial liquidar el saldo completo en cada ciclo de pago a tiempo. El pago parcial y el pago del saldo mínimo establecido por el prestamista dan como resultado un interés más alto sobre el monto del saldo y reduce la calificación crediticia.

 Pros de la deuda rotatoria

1. Las deudas revolventes son muy convenientes de usar.
2. Las deudas renovables brindan libertad de crédito disponible para el prestatario individual en cualquier momento y en cualquier lugar para realizar pagos y compras.
3. El prestatario no necesita volver a solicitar crédito cada vez. Una vez que paga el saldo adeudado, el límite de crédito se restablece y puede pedir prestado el dinero.
4. La mejor parte de la deuda renovable es que el prestatario tiene que pagar intereses solo hasta el límite utilizado, aunque el límite sancionado es más alto.
5. Ayuda a establecer una puntuación de crédito para los prestatarios individuales. Los modelos de calificación crediticia utilizan la información de las deudas renovables de un individuo para calcular las calificaciones crediticias.
6. La seguridad y la protección contra el fraude son mejores para las cuentas rotativas que para pagar en efectivo o con tarjetas de débito.

Contras de la deuda rotatoria

Las posibles desventajas de las cuentas rotativas son:

1. Si el prestatario no puede manejar la cuenta rotatoria de manera eficiente y se demora o no paga el saldo, daña la calificación crediticia y la credibilidad de la persona.
2. Las malas calificaciones crediticias afectan la credibilidad del individuo en la solicitud de otros préstamos de instituciones financieras.
3. Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés muy altas. Por lo tanto, uno debe asegurarse de pagar la tarjeta de crédito y dichas cuotas a tiempo para evitar la carga de intereses altos.