¿Cómo funciona una línea de sobregiro?

Sobregiro – Significado

Un sobregiro o un OD es una línea de crédito proporcionada por los bancos a las casas individuales y comerciales. Esta facilidad permite al titular de la cuenta utilizar más fondos de los que están efectivamente disponibles en su cuenta corriente con el banco. Actualmente, los bancos otorgan esta facilidad a la cuenta de ahorro del cliente. Entendamos cómo funciona una línea de sobregiro con un ejemplo:

¿Cómo funciona una línea de sobregiro?

Suponga que XYZ Ltd. tiene una cuenta corriente en Bank of America. Depositó USD 10 000,00 en su cuenta corriente el 1 de enero de 2018. XYZ Ltd. ha realizado algunos análisis y pronostica que necesitará efectivo adicional por encima de USD 10 000,00 en algún momento del año. Por lo que solicita al Bank of America una facilidad de sobregiro de hasta USD 15,000.00, la cual el banco otorga a una tasa de interés del 5% anual. El 15 de enero de 2018, XYZ Ltd. debe pagar USD 13 000,00 a su acreedor. Como no tiene efectivo extra disponible, utiliza la facilidad de sobregiro bancario y realiza el pago. La bifurcación será la siguiente:

• De USD 13,000.00 – USD 10,000.00 es dinero propio de XYZ Ltd. y USD 3,000.00 se utilizan del servicio de sobregiro. El interés se cobrará solo en USD 3,000.00.

Yendo más allá, el 1 de febrero de 2018, XYZ Ltd. recibió un pago de USD 4000,00 de su deudor, que se depositó en la cuenta corriente de la empresa en Bank of America. El ciclo de sobregiro se completa aquí. El prestatario devolvió los USD 3.000,00 que había retirado del banco por encima del saldo disponible en su cuenta corriente.

• Entonces, el cálculo de la tasa de interés será de USD 3,000.00 por 17 días (desde el 15 de enero de 2018 hasta el 1 de febrero de 2018, ambos días inclusive)

Por lo tanto, el cálculo de interés será:

Interés = USD 3000,00 (cantidad en descubierto) * 5/100 (tasa de interés) * 17/365 (número de días en descubierto = USD 6,98

Además de la tasa de interés, puede haber otros cargos asociados que XYZ Ltd. tendría que pagar por usar el servicio de sobregiro.

Por lo tanto, lo más destacado de un servicio de sobregiro que lo hace diferente de otros préstamos bancarios es que:

• El sobregiro es una facilidad de crédito, mientras que un préstamo bancario es una facilidad para tomar prestada una cierta cantidad fija de dinero. En otras palabras, en una facilidad de sobregiro, un usuario puede sacar efectivo como y cuando lo requiera hasta la cantidad que requiera, mientras que en los préstamos bancarios, se le otorga una cantidad fija al usuario independientemente de sus finanzas actuales.
• 
  El interés en la facilidad de sobregiro se cobra solo sobre el monto dispuesto por el usuario. Sin embargo, los intereses de un préstamo bancario se cobran sobre el monto sancionado por el banco.
• Es necesario tener una cuenta operativa en el banco para utilizar una facilidad de sobregiro contra el préstamo bancario. No es necesario tener una cuenta de explotación.

¿Qué límite de sobregiro obtendré?

El límite de sobregiro de una persona o de una empresa depende de una variedad de factores. La mayoría de los bancos brindan facilidades de sobregiro, pero sancionan su límite de sobregiro al verificar factores como su edad, ganancias, puntaje de crédito, cuánto tiempo ha estado asociado con el banco, etc. Cuánto límite de sobregiro le dará un banco es únicamente en la discreción del banco, y el cliente no tiene nada que decir, aunque podría negociar mejores términos.

Tarifas y cargos asociados con el servicio de sobregiro

Hay muchos tipos de tarifas y cargos asociados con un sobregiro bancario. Todos estos cargos difieren de un banco a otro. La siguiente es la lista de cargos que pueden ser aplicables en caso de sobregiro:

• El interés se calcula como un porcentaje de la cantidad que está en descubierto durante el tiempo que está en descubierto.
• Algunos bancos pueden cobrar una tarifa diaria sobre el monto en descubierto hasta que se reembolse al banco. Puede haber diferentes alternativas a esto, como puede haber una tarifa semanal o una tarifa mensual, o las tres. Estos cargos suelen estar escalonados, según el monto en descubierto.
• Los bancos también pueden cobrar una tarifa de instalación fija para iniciar el servicio de sobregiro.

Todos los cargos por sobregiro dependen de múltiples factores, como la política del banco, el puntaje crediticio del prestatario, la disponibilidad de garantías, la lealtad del cliente, etc. Puede suceder que el mismo banco ofrezca una tasa de interés diferente sobre el sobregiro a dos clientes diferentes. Esta instalación está completamente hecha a medida.

Tipos de servicio de sobregiro

Principalmente hay dos tipos de facilidades de sobregiro de la siguiente manera:

Sobregiro autorizado o acordado

Cuando el titular de una cuenta ya ha solicitado un sobregiro y el banco ha otorgado la facilidad, dicho sobregiro se denomina sobregiro autorizado o acordado. El titular de la cuenta puede retirar dinero hasta el límite prescrito de intereses y cargos predeterminados.

Sobregiro no autorizado o no planificado

Puede haber casos en los que el titular de la cuenta no haya hecho uso del servicio de sobregiro. Sin embargo, es posible que desee retirar más dinero de la cuenta corriente que el saldo existente. Si el titular de la cuenta intenta realizar un pago y no hay suficiente dinero, pueden suceder dos cosas:

1. El banco rechazará el pago o
2. El banco sancionará el pago y considerará la solicitud de pago como una solicitud de pago no autorizado.

El banco otorgará sobregiros no acordados según su política bancaria y el puntaje crediticio de los titulares de la cuenta. Por lo general, las tasas de interés y otros cargos son muy altos en los sobregiros no acordados en comparación con una instalación de sobregiro autorizada.

La facilidad de sobregiro también se puede clasificar según diferentes criterios de la siguiente manera:

• Sobregiro asegurado: Facilidad de sobregiro que está cubierta por activos comprometidos con el banco.
• Sobregiro no garantizado: servicio de sobregiro sin ningún tipo de garantía

Para ejecutar, debemos entender que una línea de sobregiro tiene un propósito muy específico para una empresa o un individuo. Una entidad puede decidir si necesita un préstamo bancario o no porque dichos proyectos están planificados previamente. Pero, ¿qué pasa con las necesidades contingentes, los gastos inesperados y la escasez de efectivo en el ciclo de efectivo operativo diario? Estos no se pueden planificar, y no se puede tomar un préstamo para estos. El sobregiro es la única alternativa para tomar medidas precautorias para tales gastos. Es como un colchón para tiempos turbulentos.