Aseguradores Hipotecarios: Significado

Cada solicitud de hipoteca, ya sea para un individuo o para una empresa, pasa por un riguroso proceso de análisis para ver y estimar el grado de riesgo involucrado en la propuesta de hipoteca antes de que finalmente sea sancionada. A todos aquellos individuos que hacen este análisis para decidir el nivel de riesgo se les conoce como Aseguradores Hipotecarios. Y su objetivo principal es ver que la empresa/individuo cumpla con los criterios de sanción de préstamos hipotecarios del prestamista.

Los suscriptores de préstamos hipotecarios, teniendo en cuenta la edad, el tipo de empleo, los registros anteriores, la situación financiera actual, la valoración actual de la garantía, etc., deciden si sancionar la hipoteca o no. Si el solicitante no cumple con los criterios establecidos, el Asegurador tiene todo el derecho de rechazar la propuesta.

Dado que la garantía del préstamo hipotecario es el mismo activo por el que se toma el préstamo, el Asegurador debe realizar el proceso minuciosamente considerando todos los factores.

La función principal de los suscriptores de hipotecas es analizar si los compradores de activos podrán devolver el monto del préstamo o no. Deben asegurarse de que el prestamista maximice las ganancias con el mínimo riesgo o pérdidas. También pueden recibir la ayuda de varios programas de software y expertos externos para llevar a cabo un proceso de suscripción impecable. Mortgage Underwriters analiza una gran cantidad de documentos mientras realiza el proceso de suscripción.

En el caso de la Suscripción Hipotecaria, se tiene la consideración únicamente de préstamos hipotecarios. Por otro lado, los aseguradores de préstamos llevan a cabo el proceso de suscripción para todos los demás tipos de préstamos personales y comerciales. Según la situación, este proceso puede ser automático, manual o una combinación de ambos.

Factores utilizados por los suscriptores de hipotecas

Un análisis de una gran cantidad de factores se lleva a cabo en la suscripción de hipotecas. La siguiente es la lista de factores importantes utilizados por los suscriptores de hipotecas para el análisis: –

Puntaje de crédito e informe de crédito

Tanto el puntaje crediticio como el informe crediticio actúan como una herramienta de medición de la credibilidad del prestatario. El informe crediticio muestra cómo se pagaron los préstamos en el pasado. Es un informe detallado que muestra si hubo irregularidades en los pagos o impagos. Este informe le da una idea al Asegurador con respecto al patrón de pago del solicitante. Si hay préstamos existentes, el asegurador debe aclarar la prioridad de los mismos. Estos prestamistas también tienen un puntaje de crédito estándar mínimo que califica. El Asegurador avanza con el proceso de suscripción solo si el puntaje crediticio del solicitante es al menos igual al estándar mínimo. El historial crediticio juega un papel muy importante en la evaluación de la probabilidad de incumplimiento.

Ingresos y Activos

Los dos factores anteriores (puntaje de crédito e informe) muestran credibilidad, mientras que los ingresos y los activos muestran estabilidad financiera. El Asegurador necesita analizar la capacidad de generar ingresos/beneficios del solicitante del préstamo. Cuanto más estable es la fuente de ingresos, mejor es. Los autónomos se consideran menos estables que los asalariados. El Asegurador puede solicitar declaraciones de impuestos sobre la renta (IT) o extractos bancarios de los últimos dos años o más.

Los activos propiedad del solicitante impulsan la estabilidad financiera. Además de la propiedad hipotecada, si hay otros activos, el Asegurador realiza una valoración para estimar el precio de mercado actual (CMP).

Relación de deuda a ingresos (DTI)

Uno de los factores importantes y útiles en esta etapa es la ‘Relación deuda-ingreso’. Muestra el vínculo entre la capacidad de generar ingresos y la deuda/pasivos actuales del solicitante de la hipoteca. Algunos prestamistas han establecido una relación estándar de deuda a ingresos, que debe coincidir con el solicitante. En esta etapa, el Asegurador compara los ingresos con la deuda existente y verifica si habría fondos suficientes para pagar el préstamo.

Todas estas cosas se suman a la estabilidad financiera del solicitante.

Colateral

Este es el factor más importante en la suscripción de hipotecas. La garantía es el activo que puede ser una casa, una propiedad, un terreno, etc., para el cual se toma el préstamo. El solicitante está tomando préstamos para comprar dichas propiedades manteniendo la misma propiedad como garantía.

Dado que esta propiedad colateral actúa como base para el proceso de préstamo, los suscriptores deben analizar completamente el riesgo colateral. Tienen que comprobar el valor actual de la garantía con el valor a pagar por el solicitante. Toda la verificación de documentos, incluido el Certificado de Autorización de Título, se lleva a cabo en esta etapa. También se verifica el monto total del pago inicial. A medida que aumenta el número de pagos iniciales, disminuye el riesgo involucrado en el préstamo hipotecario.

Resultados del proceso de suscripción de hipotecas

El Asegurador Hipotecario al final del proceso, después de considerar todos los factores, tomará una decisión sobre la sanción del préstamo. El Underwriter tiene autoridad completa para aprobar, rechazar o suspender cualquier propuesta.

Negación

Si existe un alto riesgo y pocas posibilidades de obtener un Retorno de la Inversión para la compañía prestamista, el Asegurador puede rechazar la propuesta de préstamo hipotecario. Es de inmensa importancia que el solicitante del préstamo logre todas las pautas estándar requeridas.

Suspensión

La Aseguradora Hipotecaria puede mantener la solicitud de préstamo en modo suspenso por falta de pocos documentos. La suspensión es como un modo de espera, donde la propuesta se pone en espera. Si el solicitante puede proporcionar más documentos satisfactorios, entonces se lleva a cabo la aprobación. De no ser así, la solicitud pasa a una etapa de denegación.

Aprobación

Si todos los documentos están limpios y cumplen con los requisitos estándar, el Asegurador aprueba el préstamo. También en esta etapa, el Asegurador puede solicitar documentos adicionales como formularios de seguro, formularios de impuestos, etc.

¿Los suscriptores de hipotecas requieren una licencia?

Al igual que todos los demás tipos de suscriptores, los suscriptores de hipotecas también requieren una licencia de la autoridad legal. La institución para la que trabajan estos suscriptores también debe tener una licencia legal. Para obtener la licencia, estas personas deben pasar por el examen prescrito por el organismo regulador. Además, esta licencia también debe renovarse periódicamente.

Suscriptores de hipotecas a distancia

Los suscriptores remotos de hipotecas son expertos que tienen licencia y realizan trabajos de suscripción desde una ubicación remota. Su sistema de trabajo es como un trabajo desde casa, donde brindan servicios de suscripción de hipotecas a las compañías de préstamos. Estos suscriptores brindan servicios de asesoramiento.

Conclusión

Los suscriptores de hipotecas juegan un papel crucial en el proceso de sanción de préstamos hipotecarios. No solo tienen que analizar la credibilidad del solicitante, sino que también tienen que llegar a una valoración correcta de la garantía. Tienen que realizar todas las funciones con total integridad para evitar incumplimientos y hacer que los prestamistas sean rentables.

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